Lo que necesitas saber al solicitar un préstamo hipotecario en España en 2025
Muchos de ustedes preguntan si un cliente de la UE u otro extranjero que pretende comprar una propiedad en España puede solicitar un préstamo hipotecario a un banco español y bajo qué condiciones. En este artículo, responderemos a esta y otras preguntas frecuentes sobre la financiación de la compra de propiedades. También aprenderás cómo obtener una hipoteca en España en 2025.
Lo que encontrarás en el artículo:
- Préstamo hipotecario en España en 2025 – las previsiones son optimistas
- ¿Puede un inversor de la UE solicitar un préstamo hipotecario a un banco español en 2025?
- ¿Qué cantidad de financiación y bajo qué condiciones de crédito se puede solicitar?
- ¿Qué documentos se deben presentar al banco al solicitar un préstamo hipotecario en España en 2025?
- Ejemplo de oferta hipotecaria estándar en España [Enero 2025]
- ¿Cómo es la firma de un contrato de préstamo en España?
- ¿Cómo puede un extranjero pagar una propiedad en España?
Préstamo hipotecario en España en 2025 – las previsiones son optimistas
Los bancos españoles cambian las condiciones de préstamo cada trimestre, haciendo que el tipo de interés hipotecario dependa del índice Euribor. Entramos en 2025 con el Euribor al 2,9%. La inflación en España está cayendo y se espera que alcance el 2,3% en 2025. Las previsiones indican que el Euribor seguirá bajando en 2025. Bankinter predice una tasa Euribor a 12 meses del 2,1% hasta finales de año. Después de alcanzar su punto máximo en 2023, se espera que los tipos de interés generalmente se estabilicen o comiencen a disminuir en 2025.
¿Puede un inversor de la UE solicitar un préstamo hipotecario a un banco español en 2025?
Sí. Como en años anteriores, en 2025 toda persona y empresa que pueda demostrar las fuentes y el monto de sus ingresos podrá solicitar un préstamo a un banco español. Debes tener en cuenta que, a efectos de concesión de préstamos, los bancos distinguen entre no residentes, es decir, personas cuya fuente de ingresos está fuera de España, y residentes cuya principal fuente de ingresos está en España. Los no residentes que obtienen ingresos en otros países deben proporcionar al banco documentos financieros, preferiblemente traducidos al español o inglés, aunque los bancos cada vez más se abstienen de proporcionar traducciones. Tienen plantillas de declaración de impuestos en sus sistemas y saben qué casillas mirar.
¿Qué cantidad de financiación y bajo qué condiciones de crédito se puede solicitar?
Por ejemplo, el Banco Sabadell ofrece a sus clientes financiación de hasta el 70% del precio o valoración de la propiedad, pero tiene en cuenta el valor más bajo. En la práctica, funciona así: el banco recibe información del cliente sobre qué tipo de propiedad pretende comprar y a qué precio. Normalmente, en esta etapa, el cliente ya ha firmado el documento de reserva, y a menudo también un contrato privado, y ha pagado un depósito del 10%. El banco solicita una copia de este acuerdo y un extracto del registro de la propiedad y de hipotecas. Luego, organiza un tasador de una empresa que colabora con el banco. El tasador valora la propiedad y presenta la valoración al banco. El cliente también recibe una copia de este documento. La tarifa de valoración es responsabilidad del cliente y cuesta entre 300 y 700 euros, dependiendo del tamaño de la propiedad.
¡Importante!
Además del mínimo del 30% de aportación propia, debes tener fondos para pagar los costes de transacción que no financia el banco. Estos costes relacionados con la transacción están entre el 10% y el 15% del valor de la transacción, y consisten en: impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP) progresivo en el caso de inmuebles del mercado secundario o 10% de IVA en el caso de compra en el mercado primario. Además, los honorarios notariales y de registro, así como los honorarios de abogados.
¿Qué documentos se deben presentar al banco al solicitar un préstamo hipotecario en España en 2025?
Para presentar una solicitud de financiación, debes presentar un conjunto de documentos al banco.
Una persona física que solicita un préstamo hipotecario en España debe preparar:
- Solicitud de préstamo hipotecario completada (formulario bancario),
- Documento de identidad,
- Número NIE de la persona que solicita el préstamo,
- Contrato de trabajo,
- Declaración de impuestos de los últimos dos años,
- Confirmación de las últimas 3 nóminas en el formulario del empleador,
- Extracto de cuenta de los últimos 6 meses,
- Información de la oficina de información crediticia,
- Información detallada sobre las obligaciones crediticias existentes,
- Declaración de activos y pasivos completada (formulario bancario),
- Contrato de alquiler de apartamento (si lo hay),
- Información sobre los fondos acumulados que el cliente pretende gastar en la compra de la propiedad.
Para las personas que dirigen un negocio o propietarios de empresas, estos serán los siguientes documentos:
- Solicitud de préstamo hipotecario completada (formulario bancario),
- Documento de identidad,
- Número NIE de la persona que solicita el préstamo,
- Declaraciones de impuestos de los últimos 2 años,
- Declaraciones de impuestos de la empresa de los últimos 2 años,
- Extracto de cuenta personal de los últimos 6 meses,
- Extracto de cuenta de la empresa de los últimos 6 meses,
- Información de la oficina de información crediticia,
- Información detallada sobre las obligaciones crediticias existentes,
- Declaración de activos y pasivos completada (formulario bancario),
- Contrato de alquiler de apartamento (si lo hay),
- Información sobre los fondos acumulados que el cliente pretende gastar en la compra de bienes inmuebles.
Después de recibir tal conjunto de documentos y los documentos inmobiliarios mencionados anteriormente, el banco tiene entre 10 y 14 días para emitir una decisión de préstamo. A veces sucede que el banco pedirá al cliente que complete los documentos durante este tiempo. Esto suele ocurrir cuando al cliente le faltan varios puntos para la cantidad de financiación solicitada. Si el cliente tiene una fuente adicional de ingresos (por ejemplo, de alquiler) y puede demostrarlo, el banco adjuntará el documento recibido al resto para aumentar la solvencia del cliente y proporcionarle la mayor financiación posible.
La oferta final del banco depende de la solvencia del cliente. La solvencia se calcula en base a los ingresos, obligaciones, situación familiar y profesional y estado financiero. El banco también tiene siempre en cuenta la propiedad que el cliente pretende comprar.
Ejemplo de oferta hipotecaria estándar en España [Enero 2025]
Condiciones de crédito basadas en el ejemplo del Banco Sabadell. El banco puede ofrecer préstamos hipotecarios con tipos de interés variables a clientes fuera de la zona EURO.
Detalles de la oferta hipotecaria:
- hipoteca descontada por 20 años,
- tipo de interés variable,
- primer año 2,90%,
- años siguientes Euribor + 0,60%,
- los productos que reducen el coste de una hipoteca incluyen: seguro de vida, seguro de bienes inmuebles y una cuenta bancaria Key Account,
- el coste de concesión del préstamo es del 1% – 1,5% del importe solicitado.
¿Cómo es la firma de un contrato de préstamo en España?
En España los contratos de préstamo se firman ante notario. El día de la firma de la escritura notarial de compra del inmueble, también se firma un contrato de préstamo con un empleado autorizado del banco que se presenta en la notaría para este fin. En nombre del cliente, el banco paga todos los costes relacionados con la obtención del préstamo hipotecario: costes notariales, impuestos relacionados con el contrato de préstamo e inscripción en el registro.
¿Cómo puede un extranjero pagar una propiedad en España?
Aquí tenemos 3 opciones:
- Cheque bancario (menos frecuentemente una transferencia) desde tu cuenta en España;
- Cheque bancario (menos frecuentemente una transferencia) desde la cuenta de su representante / apoderado, si lo contrató;
- Transferencia desde tu cuenta en tu país de residencia.
¡Bueno saberlo!
El método de pago más conveniente y más frecuentemente utilizado es un cheque emitido desde tu propia cuenta en España. Por la emisión de un cheque bancario, el banco cobrará una comisión del 0,4% del importe.
Abrir una cuenta en un banco español no es complicado, y necesitarás la cuenta no solo en el momento de comprar la propiedad, sino también – o principalmente – para gestionarla después de la compra. Todas las facturas de servicios públicos se pagarán mediante un cargo fijo desde la cuenta española del propietario. Esta solución es conveniente y protege a ambas partes, el propietario y el proveedor de servicios. El banco también cobrará las cuotas de la hipoteca de esta cuenta. El propietario de la propiedad solo necesita recordar recargar la cuenta para que haya fondos adecuados para cubrir sus obligaciones.